Seguro direto com a seguradora ou com corretor: quando cada um compensa

02Onde está a comissão, de fato

O prêmio é calculado pela seguradora a partir do risco, e a comissão de corretagem é uma parcela dele. A Lei nº 15.040, de 2024, em vigor desde 10 de dezembro de 2025, diz no art. 40 que o corretor faz jus à comissão pelo exercício da atividade, e você não paga nada separadamente por isso.

Daí sai o mal-entendido mais comum sobre o assunto. Como a comissão está dentro do prêmio, muita gente conclui que contratar direto sai proporcionalmente mais em conta. Às vezes a seguradora repassa parte disso no canal direto, às vezes ela usa aquela margem em outra coisa, e o que decide o seu prêmio continua sendo o risco declarado.

O jeito honesto de encarar a escolha é outro: pela mesma comissão que já está no preço, você recebe serviço ou não recebe. Se você não vai usar o serviço, o canal direto faz sentido. Se você vai precisar dele, abrir mão não é economia, é risco transferido para você.

03O que cada caminho entrega

3.1 Pelo corretor

A Lei nº 4.594, de 1964, no parágrafo único do art. 1º, incluído pela Lei nº 14.430, de 2022, lista o que é atribuição dele: identificar o risco e o interesse a garantir, recomendar providências, identificar e recomendar a modalidade de seguro adequada e a seguradora, assistir o segurado durante a vigência e na regulação e liquidação do sinistro, e assistir na renovação.

Traduzido para a prática: alguém que compara o seu perfil em várias seguradoras, que percebe quando você esqueceu de declarar o filho de 19 anos que dirige o carro, que sabe qual seguradora costuma discutir menos aquele tipo de sinistro, e que abre o aviso e cobra a análise quando o pior acontece. O art. 39 da Lei nº 15.040 chega a fixar prazo para ele entregar documento que lhe foi confiado: cinco dias úteis.

3.2 Direto com a seguradora

Contratação por aplicativo, por site ou pelo banco, em poucos minutos, com o produto padronizado que aquele canal oferece. O atendimento é da própria seguradora, pelos canais dela: central, aplicativo e, quando o caso escala, a ouvidoria.

O que se perde é a comparação entre seguradoras, que passa a ser trabalho seu, e a assessoria no sinistro, que passa a ser você contra o processo da empresa. O que se ganha é velocidade e independência: ninguém no meio, nada para agendar, e a conversa acontece quando você quiser.

04Quando o corretor compensa

• Quando o seu caso tem detalhe a declarar: condutor jovem na apólice, carro usado para trabalho de aplicativo, imóvel alugado, casa com piscina ou blindagem, equipamento fora de série.
• Quando há muito dinheiro em jogo e a franquia e o limite de terceiros precisam ser dimensionados, e não só escolhidos numa lista de três opções.
• Em seguro empresarial, condomínio, responsabilidade civil, garantia, agro e frota, em que a apólice é montada e não escolhida, e uma cláusula errada custa o sinistro inteiro.
• Quando já houve recusa de proposta, sinistro anterior ou histórico que complica o aceite, situação em que saber a qual seguradora levar o caso é o serviço.
• Quando você não vai ler as condições gerais. Alguém tem de ler, e se não for você, precisa ser alguém pago para isso.
• Quando o sinistro é provável e o processo longo: seguro de vida com discussão de doença preexistente, saúde com negativa de procedimento, residencial com perícia.

05Quando ir direto compensa

Esta é a seção que a maior parte dos sites sobre o assunto não escreve, e é por isso que ela existe aqui. Há casos em que procurar corretor é gastar o tempo dele e o seu.

• Produto padronizado de valor baixo: seguro de viagem de uma viagem específica, seguro de celular, seguro de bicicleta, seguro de acidentes pessoais simples.
• Quando você já conhece o produto e só quer renovar exatamente o mesmo contrato, sem alterar nada e sem interesse em comparar.
• Quando o risco é pequeno e padronizado e o valor da apólice é baixo. O custo de coordenação com um intermediário não se paga aí.
• Quando o prazo é imediato: um seguro de viagem que começa amanhã, um seguro de equipamento para um evento no fim de semana.
• Quando o produto só existe no canal direto, como acontece com algumas coberturas vendidas por aplicativo de banco ou por marketplace, e não há proposta equivalente no mercado de corretagem.

06O quadro de decisão, em três perguntas

1. Quanto dinheiro eu perco se a cobertura falhar? Se a resposta é um valor que você absorveria sem alterar a sua vida, o canal direto é defensável. Se é um valor que mudaria a sua vida, vale ter alguém trabalhando o caso.
2. Quantas coisas eu preciso declarar? Se a proposta se resolve com nome, CPF e o bem, é padronizado. Se aparecem perguntas sobre quem usa, onde fica, o que existe instalado e o que já aconteceu antes, o detalhe é o risco.
3. Quem vai discutir com a seguradora se ela negar? Se a sua resposta for você mesmo, e você está confortável com isso, siga direto. Se a resposta for ninguém, essa é a resposta.

Há um caminho intermediário que funciona e é pouco usado: contratar direto o que é simples, e manter um corretor para o que é complexo. Não existe exclusividade obrigatória, e o corretor que atende bem o seguro empresarial não precisa ser o mesmo canal do seguro de viagem de férias.

07Trocar de caminho depois

A decisão não é definitiva, e a lei protege isso. O parágrafo único do art. 40 da Lei nº 15.040, de 2024, prevê que a renovação ou a prorrogação do seguro, quando não for automática, ou quando implicar alteração de conteúdo de cobertura ou financeiro mais favorável ao segurado, pode ser intermediada por outro corretor, de livre escolha do segurado ou do estipulante.

Quem contratou direto e quer passar a ter corretor faz isso na renovação, levando a apólice vigente, o histórico de sinistros e a classe de bônus. O bônus acumulado por anos sem sinistro é seu e viaja com você, inclusive entre canais.

No sentido inverso, quem tem corretor e quer contratar direto também pode, e não deve nada a ninguém por isso. Vale só a ressalva prática: na hora do sinistro não haverá quem ligar, e o processo será com a central da seguradora.

08O que conferir nos dois caminhos

• Se houver corretor, o registro dele na SUSEP, na consulta pública, que é gratuita e aceita nome, CPF ou CNPJ. Somente cadastro ativo autoriza a operar.
• As condições gerais por escrito, antes de assinar, em qualquer canal. É onde estão as exclusões, e nenhum canal dispensa essa leitura.
• A franquia em reais, o limite de danos a terceiros e a base de cálculo da indenização, escritos na proposta.
• O perfil declarado, campo por campo. Declaração errada é a causa mais frequente de negativa, e ela vale igual nos dois caminhos.
• O canal de reclamação: atendimento da seguradora, ouvidoria dela e, se não resolver, a SUSEP pela plataforma consumidor.gov.br, que é pública e gratuita, ou o telefone 0800 021 8484.

A BYTX não é corretora, não intermedia contratação, não cota e não recomenda caminho nenhum. Este texto existe para a escolha ser sua, e feita com o mesmo dado que um corretor usaria para explicá-la a você.

09Perguntas frequentes

10Fontes